近日，全球知名咨詢公司羅蘭貝格聯(lián)合國內(nèi)大型融資租賃公司發(fā)布了《2016中國汽車金融報告》。該報告分析了過去10多年國內(nèi)汽車信貸市場發(fā)展情況，并對消費(fèi)者提出車貸建議。那么，市場上的車貸市場情況如何呢？目前，汽車市場中，銀行、金融公司、擔(dān)保公司等多類型的車貸機(jī)構(gòu)對于車貸的門檻、手續(xù)費(fèi)、利息差別巨大，車友貸款購車前需多加對比，以免多花冤枉錢。

門檻:

銀行放貸門檻最高

目前，車市主流的車貸方式有三類，分別為銀行車貸、金融公司車貸、擔(dān)保公司車貸。三者比較，銀行車貸門檻較高。銀行車貸一般只接受三成首付的貸款，且要求車主提供房產(chǎn)證明、穩(wěn)定的收入證明，同時還要求信譽(yù)良好，此外最好是本地戶口。如果能提供房產(chǎn)證明的，意味著銀行此前已經(jīng)考核過貸款人的各方面信息，所以比較容易通過審核。一般要求貸款人月收入在還款金額的兩倍以上。而且，“還款金額”不僅僅指車貸金額，如果申請人還有其他貸款的也計算入內(nèi)。例如，申請人房貸月供2000元，再次申請車貸月供2000元的，則要求其月收入在8000元以上。

此外，信譽(yù)良好也很重要，只要提供身份證，銀行就能通過內(nèi)部系統(tǒng)查詢申請人以往的征信表現(xiàn)。如果其他方面都沒有問題，但有過多次拖欠信用卡還款等不良信譽(yù)記錄的，也很難通過資料審核。

相比之下，金融公司的貸款門檻放得比較低，一般不要求提供房產(chǎn)證明，但也要求有穩(wěn)定的收入、信譽(yù)良好等。另外，金融公司的車貸金額比例也比較高，可接受低首付甚至是零首付的貸款。擔(dān)保公司的門檻更低，有的甚至只需要一張身份證就能放款，且大多提供低首付、零首付的貸款。在放款時間上，銀行一般需要將近10天的時間，而金融公司、擔(dān)保公司有的只需要一兩天時間，少數(shù)還可以當(dāng)即放款。

利息:

金融公司利息遠(yuǎn)超銀行

一汽車銷售顧問劉先生稱，貸款門檻高低，也決定了不同類型貸款方式利息的高低。目前，銀行的車貸利息較低，一年、兩年、三年的車貸利息，一般為貸款金額的4%、8%、12%。金融公司的貸款利息則較高，一年利息約8%，兩年利息約17%~18%，三年利息約25%~26%。擔(dān)保公司的利息最高，三年最高可達(dá)30%以上。

與銀行車貸直接明確貸款利率不同，金融公司以及擔(dān)保公司的貸款一般只告訴消費(fèi)者首付款、月供金額等。一些消費(fèi)者只見貸款門檻低、首付低，殊不知算完利息，這些貸款方式的利率十分驚人。

以一款售價30萬元的日系品牌車為例，其通過銀行貸款，貸款車款的70%即21萬元，三年利息為2.52萬元。而如果選擇金融公司貸款21萬元，每月月供3712元，月供36期后還需支付尾款13.5萬元，利息達(dá)到58632元，三年利息約28%。如果選擇擔(dān)保公司貸款，其利息更高。

另外，銀行車貸金額多以裸車價計算，且首付款金額一般要求不低于三成，而一些金融公司、擔(dān)保公司會將車購稅、車險等內(nèi)容納入貸款總額，且首付極低。如此一來，消費(fèi)者貸款的金額就更高，繼而產(chǎn)生更多的利息。

手續(xù)費(fèi):

貸款手續(xù)費(fèi)數(shù)千元不等

在車市里，車貸款手續(xù)費(fèi)似乎一直說不清、道不明。據(jù)了解，車主向銀行貸款，銀行是不收任何手續(xù)費(fèi)的，但4S店作為兩者之間的橋梁，會收取數(shù)千元不等的手續(xù)費(fèi)。

曾在南寧一家德系品牌4S店任銷售經(jīng)理的羅先生稱，消費(fèi)者向銀行申請貸款，需向銀行提交貸款首付款的收據(jù)證明，該證明還需加蓋4S店的公章。因此，消費(fèi)者是不可能拋開4S店直接向銀行貸款的，所以不得不向4S店支付貸款手續(xù)費(fèi)。車貸手續(xù)費(fèi)因貸款車型不同而不同，一般在3000元~5000元之間，有些豪華車因貸款金額較高，貸款手續(xù)費(fèi)也較高，可高達(dá)上萬元。

不管是向銀行貸款，還是向金融公司貸款，都由4S店代辦，因此兩種類型的貸款手續(xù)費(fèi)基本接近。不同的是，向擔(dān)保公司貸款，4S店只在中間起到介紹的作用，所有手續(xù)全由擔(dān)保公司自行負(fù)責(zé)，因此手續(xù)費(fèi)由擔(dān)保公司自行收取。按照行規(guī)，向擔(dān)保公司貸款購車需支付貸款金額5%的手續(xù)費(fèi)，且車輛要求安裝GPS定位系統(tǒng)。

（據(jù)南國早報）