????十二月的豫贛大地，寒意漸濃，卻蘊藏著蓬勃生機(jī)。

????在河南許昌禹州市，豐康養(yǎng)殖有限公司總經(jīng)理李永敏望著存欄的7000多頭生豬，盤算了一下今年的收入，從今年年初至十二月，他的公司共出欄3萬多頭生豬，銷售額約為1000萬元。在江西吉安永豐縣，家庭農(nóng)場主曾健正給規(guī)模化種植的草莓剪枝，他去年開始創(chuàng)業(yè)，今年已有三四十萬元的收入。他們都是“普惠金融”服務(wù)的受益者。這一金融服務(wù)的核心理念，是讓全社會所有群體、尤其是易被傳統(tǒng)金融體系忽視的弱勢群體，都能享有平等的金融服務(wù)，被重點扶持的對象是“三農(nóng)”和“小微”。

????在基層，有無數(shù)個像李永敏和曾健的創(chuàng)業(yè)者，在“普惠金融”的扶持下，用樸實的行動，實現(xiàn)著自己的夢。而“普惠金融”的踐行者們，亦用他們的付出，努力實現(xiàn)著“中國夢”。記者藉由尋訪普惠金融的實施情況，走近了他們的夢。

????“做夢也沒想過，貧困戶也能貸款”

????地處豫東南的周口市，貧困人口占據(jù)了全市農(nóng)村常住人口的17.9%。周口市下轄的沈丘縣付井鎮(zhèn)郭崗村村民周前進(jìn)便是其中一員。

????站在自家的菜地旁，周前進(jìn)談起他的貸款經(jīng)歷，心生感慨：“我從2006年開始承包別人的土地種菜。今年4月，因蔬菜市價低陷入了資金短缺的困境。找了幾家銀行借錢，非常難。一來沒正規(guī)抵押物，二來手續(xù)復(fù)雜，一般要等3個月才放款，那樣生產(chǎn)期早就過了，等不及！”一籌莫展之際，當(dāng)?shù)剜]儲銀行一筆5萬元的“惠民貼息小額貸款”解了他的燃眉之急。

????據(jù)了解，受限于此前的產(chǎn)權(quán)制度規(guī)定，農(nóng)村集體資產(chǎn)無法進(jìn)入金融市場，缺乏有效抵押物是發(fā)展農(nóng)村信貸面臨的普遍難題。這款產(chǎn)品不需要農(nóng)民任何財產(chǎn)作抵押，只需提供扶貧部門確認(rèn)的具有發(fā)展生產(chǎn)項目的證明，即可申請。由政府提供擔(dān)保金，銀行照一定比例放大組成“基金池”，向具有創(chuàng)業(yè)致富愿望的農(nóng)戶貸款。

????“不到十幾二十天，現(xiàn)金就到賬了。做夢也沒想過，貧困戶也可以貸款！”周前進(jìn)至今回憶起來，仍難掩激動之情。眼瞅今冬反季蔬菜行情不錯，他打算明年多租10畝地，增加到40畝。

????“‘惠民貼息小額貸’是銀行與政府扶貧辦合作，將惠農(nóng)政策切實覆蓋到弱勢群體的創(chuàng)舉，”沈丘縣常務(wù)副縣長胡恩勇介紹，“以往的扶貧貼息貸款主要向種養(yǎng)大戶傾斜，現(xiàn)在延伸到了普通農(nóng)戶甚至是貧困戶。雖然每筆貸款不多，卻實現(xiàn)了扶貧從‘輸血’到‘造血’的蛻變。我們沈丘處于大別山連片特困地區(qū)，是國家級貧困縣，這一創(chuàng)舉給地方發(fā)展帶來了一股強(qiáng)勁的‘暖流’。”

????在周口，該項業(yè)務(wù)已累計向686家貧困戶發(fā)放貸款4026萬元，對當(dāng)?shù)鼐用癜l(fā)展種養(yǎng)業(yè)、脫貧致富起到了有力的推動作用。更令人鼓舞的是，郵儲銀行河南省分行已批復(fù)54個貧困縣所在支行推廣該項業(yè)務(wù)。中國人民銀行鄭州中心支行亦發(fā)文，讓全省金融機(jī)構(gòu)復(fù)制推廣類似產(chǎn)品。

????用足跡，彌補(bǔ)基層信貸“最后一公里”空白

????“路雖遠(yuǎn)，行則將至。事雖難，做則必成。”這是郵儲銀行江西省高安市支行小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理付引晴和陳勇心中的信念，也是他們每天都在踐行的事業(yè)。

????一年365天，不分周末、不辨晝夜，披星出發(fā)、戴月還家，是他們生活的真實寫照。負(fù)責(zé)全市小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的付引晴和陳勇，白天幾乎都奔赴在去企業(yè)的路上。高安小微企業(yè)客戶分布在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離城區(qū)最遠(yuǎn)的有60多公里。路途近的，他們就騎摩托車前往，路途遠(yuǎn)的，則要搭乘最早的客車趕去，下午再坐客車回到市區(qū)。夜晚回家，常要撰寫報告至深夜。一天的午飯基本都在路上解決，水和面包成了他們必備的干糧。客戶的每一筆貸款都微小瑣碎，但為了緩解小微企業(yè)的資金短缺困難，他們無怨無悔。

????離開高安，抵達(dá)上饒市鄱陽縣時，天下起了大雨，迷蒙的山水間，寒風(fēng)瑟瑟。郵儲銀行鄱陽縣支行行長助理王傳洪似乎不以為然，帶領(lǐng)記者一行，自如地行進(jìn)在三廟前鄉(xiāng)一甲村泥濘的土路上。他來回訪一位種糧的客戶，顯得對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶情況十分了解。王傳洪清晰地記得，每年春耕開始前，他都要搬著復(fù)印機(jī)到全縣14個鎮(zhèn)、15個鄉(xiāng)的500多個村，現(xiàn)場為農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)，“鄱陽是國家商品糧、棉、油、豬、魚基地縣，農(nóng)業(yè)主體的信貸需求量相當(dāng)大”。

????“做好對‘三農(nóng)’和發(fā)展的金融支持，是國務(wù)院給郵儲銀行的定位，”郵儲銀行江西省分行行長肖天星介紹，“發(fā)展基層金融相當(dāng)不易，面臨運行成本高、回款風(fēng)險大等許多現(xiàn)實難題。但從總行，到省行、市分行，縣一級支行、二級支行，無不切實踐行‘普惠金融’的理念。基層信貸員就是我們的‘第六級支行’，也是離農(nóng)民和小微企業(yè)客戶最近的‘銀行’。”

????近年來，部分商業(yè)銀行“抓大放小”，撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，造成基層金融服務(wù)不足、信貸資源供給緊張。而郵儲銀行分布在全國鄉(xiāng)村的近5萬名基層信貸員，正在用自己的足跡，彌補(bǔ)這種不足。

????面對不斷涌現(xiàn)的“家庭農(nóng)場主”“專業(yè)大戶”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，江西省郵儲銀行永豐支行創(chuàng)造性推出“家庭農(nóng)場貸款”，不需要農(nóng)民任何財產(chǎn)作抵押，只需提供農(nóng)業(yè)或工商部門的備案，根據(jù)經(jīng)營的規(guī)模最高能申請500萬元貸款，解決了新型農(nóng)業(yè)主體普遍面臨的“資金需求量大而普通貸款產(chǎn)品額度小”的難題。

????針對縣域支柱性行業(yè)，開發(fā)富有地域特色的金融產(chǎn)品，是郵儲支持小微企業(yè)發(fā)展的重要方式。在產(chǎn)瓷名鎮(zhèn)景德鎮(zhèn)，引入省財政資金進(jìn)行擔(dān)保的“財園信貸通”，向當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)提供最高500萬元、無抵押、無擔(dān)保、低利率的流動資金貸款，并加快放款時間，解決了小微企業(yè)“貸款貴”“貸款慢”的難題。在產(chǎn)糧大縣鄱陽縣，行業(yè)內(nèi)互相擔(dān)保的“糧食互惠貸”，解決了當(dāng)?shù)?7家規(guī)模以上糧食加工小企業(yè)無抵押資質(zhì)、“貸款難”的問題。

????借鑒這種主動創(chuàng)新、主動服務(wù)思路的產(chǎn)品開發(fā)模式，一個多維度、廣覆蓋的小額貸款產(chǎn)品體系，正在江西全省縣域漸次鋪開。

????走進(jìn)景德鎮(zhèn)樂平市金翔建陶有限公司的廠房時，已是晚上6點。一條生產(chǎn)流水線正不停息地作業(yè)，片片成瓦正在裝箱，運往遠(yuǎn)方。企業(yè)主彭天文的建陶事業(yè)，也在當(dāng)?shù)貙π∑髽I(yè)金融政策的扶持下，走向遠(yuǎn)方。

????“不妨將目光放得更長遠(yuǎn)一些”

????在豫東平原，禹州市西華縣縣郊，一個面積為8.9萬平方米、含住宅2175套的大型保障型住房項目，正拔地而起。沉沉暮色中，隱約可見4層、6層高的樓房已經(jīng)封頂。這是一個廉租房項目，投入成本高、資金回籠慢。為配合回款周期，河南省郵儲銀行甚至主動將貸款期限拉長至15年。

????為什么會選擇扶持保障房項目，還主動延長還款時間？這似與銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)、講求效益的理念背道而馳。

????“我們知悉，西華縣是勞動密集型產(chǎn)業(yè)富集的大縣。這個保障房項目是為了解決縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)職工的住宿問題。他們多數(shù)是進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民，有住房剛需。如果配套不完整，產(chǎn)業(yè)發(fā)展會嚴(yán)重受限，西華當(dāng)前正在洽談的引資項目也可能落不了地。”郵儲銀行河南省分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王武強(qiáng)回答。

????在河南全省，郵儲支持的類似項目第一批共有63個，建筑面積達(dá)975.39萬平方米，房屋共計15.45套，簽約貸款83億元，能解決50萬城鎮(zhèn)低收入居民安居問題。

????“我們不妨，將目光放得更長遠(yuǎn)一點，從切實促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的眼光看問題。地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，銀行才能進(jìn)一步有所作為。”王武強(qiáng)說。

????類似的觀點，也出現(xiàn)在了江西省景德鎮(zhèn)樂平市常務(wù)副市長邱晨陽與記者的對話中，“樂平市小微企業(yè)生產(chǎn)總值約占全市生產(chǎn)總值的20%，稅費收入約占總體的10%。一般的銀行都‘嫌貧愛富’，但郵儲專挑‘三農(nóng)’和小微企業(yè)進(jìn)行扶持。剛開始我們也不理解。但從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展小微企業(yè)是揚我們地方特色的重要方式。而更為深遠(yuǎn)的意義在于，小微企業(yè)解決了很多本地居民的就業(yè)問題，讓他們不用拋棄土地，離開家園，也為我們樂平的發(fā)展，留下了人氣、動力和源泉。”