????上周五（12月12日），銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林主持召開黨委會，迅速傳達(dá)中央經(jīng)濟工作會議精神，會議對銀監(jiān)會明年的工作思路提出了具體要求：其中包括，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效，繼續(xù)落實有扶有控的差異化政策，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)，大力推進普惠金融發(fā)展等。

????其實，普惠金融意味著金融服務(wù)逐漸從東部向西部、從城鎮(zhèn)向農(nóng)村延伸，而在全國擁有近4萬家網(wǎng)點的郵儲銀行在普惠金融方面或許有一定的行業(yè)代表性。近日，我報記者在陜西、新疆兩地走訪發(fā)現(xiàn)，西北部地區(qū)以郵儲銀行為代表的的三農(nóng)金融信貸也在逐漸從散單向以龍頭企業(yè)為核心、依托政府擔(dān)保或農(nóng)戶聯(lián)保的產(chǎn)業(yè)鏈批量模式發(fā)展。

????同時，本報記者注意到，全國性商業(yè)銀行在西北部地區(qū)特別是縣域以下城市布局網(wǎng)點仍然較少，主要網(wǎng)點仍以郵儲銀行、信用社等為主。

????值得注意的是，在金融網(wǎng)點偏少的情況下，網(wǎng)點布局的高成本也推生了一種新的金融支付工具，助農(nóng)取款機。記者了解到，陜西、新疆兩地均有一些設(shè)在縣域以下助農(nóng)取款點，當(dāng)?shù)卮迕窨梢阅弥]儲銀行卡到助農(nóng)取款點取款，助農(nóng)取款點將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給農(nóng)戶，金額一般限制在1000元以下。

?????三農(nóng)金融向產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

????據(jù)了解，近年來，各級政府都著力加快發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣F(xiàn)代農(nóng)業(yè)，這為銀行小額貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間，銀行也根據(jù)縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點，將涉農(nóng)貸款逐漸向批量化升級。

????“我行自成立以來，始終遵循“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的零售銀行定位，堅持扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民，持續(xù)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度，持之以恒地積極探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式。”據(jù)郵儲銀行陜西省分行行長宋慶澤向每經(jīng)記者介紹，該行實施“銀行+村委會+農(nóng)戶”的“2+1”模式和“整村推進、集中扶持”的輻射帶動模式，在縣域地區(qū)，通過與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)局、工商管理局、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場方聯(lián)系，掌握地區(qū)整體情況，這樣有利于進行整片開發(fā)。截至2014年10月底，全省已建立專業(yè)村1583個，七年累計投放小額貸款142.6億元，惠及農(nóng)戶5.02萬戶，開發(fā)專業(yè)市場563個，累計發(fā)放貸款69.6億元，惠及2.93萬多家小微企業(yè)主。

????同時，記者在安康市了解到，多家銀行借助安康市財信擔(dān)保公司對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資，其中以該地區(qū)大型企業(yè)陽晨集團為龍頭的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟融資模式為主，主要包括國開行打包授信+財信擔(dān)保模式、民生銀行互助貸+財信擔(dān)保模式、單一企業(yè)授信+財信擔(dān)保等模式。郵儲銀行安康市分行人員向記者介紹，該分行以農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖大戶貸款為基礎(chǔ)貸種，根據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟需求將貸款要素進行微調(diào)，以財信公司作為擔(dān)保方批量介入的方式，為聯(lián)盟企業(yè)提供批量融資。在利率政策上給予一定的優(yōu)惠。

????“具體的合作模式是，由陽晨集團聯(lián)盟篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單提供給郵儲銀行，銀行調(diào)查給出授信意見反饋聯(lián)盟和財信擔(dān)保公司，財信出具保函，銀行授信發(fā)放貸款，產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、財信擔(dān)保公司、郵儲銀行三方對發(fā)放資金進行統(tǒng)一監(jiān)管，明確資金用途等，嚴(yán)防資金風(fēng)險。”郵儲銀行安康市分行人員告訴記者。

????“讓利于民，以微利、差異化經(jīng)營原則造福地方，是郵儲新疆分行的社會責(zé)任，也是我行在可持續(xù)發(fā)展道路上必然經(jīng)歷的歷史階段。”郵儲銀行新疆分行行長張澤說，“我們一直致力于探索具有新疆特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，賦予普惠金融更深層次的內(nèi)涵。”截至2014年11月末，新疆分行已累計發(fā)放小額貸款243億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款114.2億元，有效解決了60多萬農(nóng)戶、3萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。

????記者在新疆石河子和奎屯等地了解到，由于當(dāng)?shù)乇鴪F經(jīng)濟的特殊性，金融機構(gòu)也借助兵團開展信貸工作。據(jù)石河子某團黨委常委副團長告訴記者，目前該地有郵儲銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社、國民村鎮(zhèn)銀行和四家銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款，未來會將4家銀行分片，防止因為征信系統(tǒng)不對稱，造成過度授信。

????圍繞農(nóng)村金融改革，郵儲銀行新疆分行加大了農(nóng)村抵質(zhì)押擔(dān)保方式的創(chuàng)新開發(fā)力度。為“三農(nóng)”提供更加多樣化的融資支持。服務(wù)農(nóng)村新型經(jīng)營主體和“三權(quán)”抵押開發(fā)的新產(chǎn)品已經(jīng)在多地試點，累計發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款超過1億元。

????比較有代表性的是，作為郵儲銀行三農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試驗區(qū)的石河子分行于2014年9月推出家庭農(nóng)場主貸款。該行結(jié)合石河子地區(qū)推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，兵團土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化等工作，結(jié)合農(nóng)牧團場大型家庭農(nóng)場的融資需要，設(shè)計開發(fā)了具有兵團特色的兵團農(nóng)產(chǎn)主貸款。兵團農(nóng)場主貸款是指郵儲銀行對兵團農(nóng)場主發(fā)放的，用于滿足其農(nóng)業(yè)種植所產(chǎn)生的資金需求。此項產(chǎn)品以長期（15年以上，含15年）土地承包經(jīng)營合同為抵押，并與團場簽訂承諾函以確保合同的真實性，創(chuàng)新了擔(dān)保方式。截止目前，兵團農(nóng)場主貸款已成功發(fā)放23筆，共計3071萬元。另外一個是信用連貸款，是兵團地區(qū)信用連隊職工發(fā)放的經(jīng)營性貸款。該種貸款由于需通過團里審核，從而降低了風(fēng)險和成本。據(jù)記者了解，信用連隊的準(zhǔn)入條件為連隊能夠積極支持銀行信貸工作，配合郵儲銀行在其轄區(qū)內(nèi)開展信用連隊建設(shè)、逾期催收等工作，同時信用狀況良好，未出現(xiàn)過大面積逾期貸款和不良貸款，該項貸款最高授信額度20萬元，利率下限為8%。

????新興金融業(yè)態(tài)仍需完善

????新疆奎屯市維吾爾族村民告訴記者，在向銀行貸款之前，家里就養(yǎng)了幾頭牛，貸款后規(guī)模迅速擴大，一年可以賺取利潤幾十萬，也同時提到在擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模后還需要更大額度的貸款。郵儲銀行新疆分行工作人員告訴記者，涉農(nóng)貸款產(chǎn)品要緊跟產(chǎn)業(yè)特點和客戶需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，以此提供高效金融服務(wù)。比如石河子分行和奎屯分行就根據(jù)本地的不同需求分別推出了種植類貸款和畜牧業(yè)貸款。今后還會根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，不斷創(chuàng)新涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，更好的滿足農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的貸款需求。

????相比于發(fā)達(dá)地區(qū)，西北部地區(qū)的金融網(wǎng)點特別是縣域以下的金融網(wǎng)點更為稀少，陜西省某縣城副縣長告訴記者，目前該縣一共就有五家銀行設(shè)立網(wǎng)點，從滿足地方客戶需求來講就略顯稀少。

????據(jù)記者了解，目前西部地區(qū)縣域以下城市銀行網(wǎng)點仍然主要以郵儲銀行、信用社等為主。例如，截至今年11月，郵儲銀行陜西分行全省儲蓄網(wǎng)點1268家，其中縣及縣以下地區(qū)網(wǎng)點占比達(dá)73%。

????值得注意的是，在金融網(wǎng)點偏少的情況下，網(wǎng)點布局的高成本也推生了一種新的金融支付工具，助農(nóng)取款機。記者了解到，陜西、甘肅兩地均有一些設(shè)在縣域以下助農(nóng)取款點，當(dāng)?shù)卮迕窨梢阅弥]儲銀行卡到助農(nóng)取款點取款，助農(nóng)取款點將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給農(nóng)戶，金額一般限制在1000元以下。

????“主要取款的人都是農(nóng)村的大爺、大媽，他們?nèi)タh城網(wǎng)點取款要走很遠(yuǎn)的路程，在我這里取款（1000元以下）很方便，而且還能帶動我們超市的生意。”與郵儲銀行合作的某超市老板告訴記者。

????據(jù)記者了解，超市為儲戶提供簡便的金融服務(wù)，銀行則為超市提供VIP金融服務(wù)或提供給超市手續(xù)費。據(jù)了解一些地區(qū)的超市由于沒有相應(yīng)的報酬，與銀行合作的積極性并不是很高。

????國務(wù)院總理李克強12月3日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議決定，將以下兩項已經(jīng)執(zhí)行到期的政策延長至2016年12月31日：一是對金融機構(gòu)不超過5萬元的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅，按90%計入企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額，調(diào)動金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款的積極性。二是對保險公司開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的保費收入，按90%計入企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額，擴大對農(nóng)戶的保險保障和服務(wù)。同時，針對農(nóng)戶貸款需求主要集中在5萬元到10萬元的情況，將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額從5萬元提高到10萬元，并把對縣域農(nóng)村金融機構(gòu)保險業(yè)收入減按3%征收營業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策，延長至2016年底。讓惠農(nóng)政策持續(xù)發(fā)力，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收。