????8月7日，中國郵政儲蓄銀行在北京舉行服務小微金融新聞發(fā)布會，詳細介紹了解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的舉措，提出了完善擔保方式、創(chuàng)新業(yè)務模式、打造網絡平臺的商業(yè)可持續(xù)性小微金融服務方案，發(fā)布了減免小微金融服務費用、推出郵儲銀行“小微貸升級版”兩項重要舉措，這標志著郵儲銀行小微金融跨入了一個新的發(fā)展階段。

????郵儲銀行副行長邵智寶表示，“郵儲銀行將深入貫徹國家服務小微方針政策，繼續(xù)深化改革，扎實工作，堅持創(chuàng)新發(fā)展，堅持可持續(xù)發(fā)展道路，緊系小微企業(yè)。”

????累放2萬億支持1200萬家小微企業(yè)

????從“純抵押”貸款到“純信用”貸款再到綜合金融服務，從單點式發(fā)展到依托特色支行和產業(yè)鏈開發(fā)的集約式發(fā)展，從依靠實體網點優(yōu)勢線下服務到積極進軍互聯(lián)網小微金融領域，郵儲銀行通過不斷創(chuàng)新、積極探索，為全國范圍內小微企業(yè)提供了低價、方便、快捷的小微金融服務，走出了一條具備商業(yè)可持續(xù)性的小微金融服務新模式、新方向。

????黨中央、國務院始終高度關注小微企業(yè)融資問題，多次要求金融機構加大服務小微企業(yè)、服務實體經濟力度。7月23日，李克強總理主持國務院常務會議，要求解決小微企業(yè)融資難問題。人民銀行進行了營造小微企業(yè)誠信環(huán)境的部署，銀監(jiān)會推出了六項服務小微工作措施。

????作為國內網點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務客戶最多的商業(yè)銀行，郵儲銀行始終高度重視小微企業(yè)金融服務，把支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要使命，把努力破解小微企業(yè)融資難題作為履行企業(yè)社會責任的內在要求。

????銀監(jiān)會小企業(yè)金融服務辦公室處長馮燕在發(fā)布會上指出，“小微企業(yè)是國民經濟的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需要等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。郵儲銀行作為全國性大型國有銀行，具有網點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，和全國小微企業(yè)發(fā)展階段非常吻合，一直是支持和推動小微企業(yè)金融服務工作的重要力量。”

????成立７年多來，郵儲銀行不斷探索解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施。截至2014年6月末，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2萬億元，累計服務小微企業(yè)客戶達1200萬戶，在全國同業(yè)機構中，小微貸款戶均金額最低，小微貸款資產質量持續(xù)良好，探索出了“惠民于實”的小微金融服務模式。

????“在經濟下行壓力較大的形勢下，郵儲銀行始終堅持服務‘三農’、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的戰(zhàn)略方針，把小微企業(yè)貸款作為全行的根基與特色，不斷加強小微企業(yè)貸款的投放力度，順應大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網金融新形勢，加大產品創(chuàng)新力度，有效提高了小微企業(yè)貸款的便捷度。”馮燕對郵儲銀行服務小微企業(yè)的成績給予了充分肯定。

????據(jù)悉，今年以來，郵儲銀行不斷加大小微金融的投放力度，多措并舉，緩解小微企業(yè)融資困境，為小微企業(yè)提供更大的融資支持。郵儲銀行對國務院扶持小微企業(yè)各項要求迅速反映、周密安排，對小微信貸產品研發(fā)、小微商業(yè)模式創(chuàng)新、互聯(lián)網小微金融服務等方面提出了新的工作要求和安排。

????創(chuàng)新小微擔保方式緩解“融資難”

????小微金融服務市場需求巨大，但有效供給卻顯不足。全國小微企業(yè)規(guī)模約1200萬戶、個體工商戶約5000萬戶，兩者合計占國內經營實體95%以上。小微企業(yè)創(chuàng)造了60%的國內生產總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業(yè)能夠獲得銀行融資，小微企業(yè)“融資難”不僅加重企業(yè)負擔，影響國家宏觀調控效果，也會帶來金融風險隱患。

????“小微金融服務是關乎黨和國家事業(yè)發(fā)展全局、關乎社情民心的重要工作，降低小微企業(yè)融資成本是全社會的關注焦點。”郵儲銀行副行長邵智寶表示。

????商業(yè)銀行如何才能打通金融服務實體經濟的血脈，如何才能切實解決小微企業(yè)“融資難”問題？郵儲銀行提出了“弱擔保”、“純信用”兩大擔保方式創(chuàng)新方案。

????“針對小微企業(yè)普遍缺乏房地產等有效抵質押物而導致‘融資難’的問題，郵儲銀行大力推動產品創(chuàng)新工作。根據(jù)客戶實際情況，不斷豐富擔保和授信方式，目前已累計研發(fā)55種小微企業(yè)專屬信貸產品，形成了‘強抵押’、‘弱擔保’、‘純信用’相結合的全產品體系”，邵智寶在發(fā)布會上介紹。

????如何在解決小微企業(yè)“融資難”、降低商業(yè)銀行的風險系數(shù)的同時，實現(xiàn)小微無抵押貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。“政府增信”、“行業(yè)自律”，邵智寶一語道破郵儲銀行解決“融資難”的兩大藥方。

????江西康豐生物科技有限公司就是郵儲銀行“政府增信”弱擔保產品的受益者。作為一家從事食用菌研發(fā)、生產、培植及生物酶研發(fā)的企業(yè)，由于經營項目從杏鮑菇改為海鮮菇，流動資金需求翻了一倍。“杏鮑菇的生產周期為3個月，海鮮菇的生產周期為6個月，我們資金回收的周期拉長了，流動資金緊缺。為了海鮮菇項目的投產，我們大部分的房產土地都已在農發(fā)行辦理了抵押，當時根本沒有抵押物再到銀行融資”，回想當時情形，公司唐老板十分感慨，“真是特別感謝郵儲銀行，我出了3萬元保證金，沒提供任何抵質押物，就從郵儲銀行貸到了300萬元，郵儲銀行真是我們小微企業(yè)的貼心人、及時雨啊！”

????目前，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預計僅“銀政助保貸”一項，年內就將為小微企業(yè)提供超過20億元的融資支持。

????除了“銀政助保貸”，郵儲銀行還推出了依托行業(yè)的“保證基金”的“互惠貸”產品。目前，該產品已為包括西藏、甘肅、貴州等在內的西部金融欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)，提供了近7億元“無抵押”授信支持。敢于向西部金融欠發(fā)達地區(qū)投放“無抵押”貸款，可謂郵儲銀行“普惠金融”的一大亮點。目前，郵儲銀行甘肅天水麥積區(qū)農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)互惠貸項目已完成30筆、近8000萬元的落地放款，對于當?shù)剞r業(yè)產業(yè)帶動作用巨大，切實支持了當?shù)貙嶓w經濟的發(fā)展。

????中國中小企業(yè)發(fā)展促進中心副主任陳新介紹，“郵儲銀行作為專注小微企業(yè)金融服務的大型商業(yè)銀行，已連續(xù)兩年入選首選服務商榜單。”應該說，連續(xù)獲評中國中小企業(yè)首選服務，是廣大小微企業(yè)對郵儲銀行的最大肯定。

????“針對服務型、貿易型小微企業(yè)輕資產的經營現(xiàn)狀，我們積極試點‘弱擔保’類信貸產品；針對創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)成長性好但缺乏抵質押物的特點，重點匹配‘信用’類信貸產品”，郵儲銀行小企業(yè)金融部總經理劉存亮介紹。

?????專業(yè)集約小微作業(yè)模式解決“融資貴”

????“融資貴”是小微企業(yè)融資中遇到的又一難題。由于信息不對稱、小微企業(yè)經營風險大，加之金融機構風險防控與成本效益壓力，使得小微企業(yè)融資成本始終處于高位。作為“普惠金融服務”的積極倡導者與踐行者，郵儲銀行提供低成本小微融資服務的秘訣便在于通過專業(yè)化、集約化作業(yè)模式實現(xiàn)了小微信貸的規(guī)模化運營。專業(yè)化靠建設“特色支行”，集約化靠做強“產業(yè)鏈開發(fā)”已成為郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。

????在郵儲銀行內部，特色支行被稱為是服務小微企業(yè)、服務地域實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行總行級小企業(yè)特色支行數(shù)量達到188家，為117類特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務。

????郵儲銀行福建石獅支行2014年成為了總行級海洋漁業(yè)小企業(yè)特色支行。為了給漁民帶去家門口的專業(yè)化服務，石獅支行安排了專業(yè)化的受理人員負責當?shù)貪O民的貸款咨詢和受理。由于專業(yè)作業(yè)、批量開發(fā)降低了人員成本，石獅支行給予前來辦理漁船抵押貸款的漁民大幅度的利率優(yōu)惠。“漁船貸的利率要比一般的房地產抵押還要低，而且除了貸款利息，沒有任何費用！”精打細算的漁民有著自己的融資成本賬。截至目前，短短半年時間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業(yè)特色支行獲得了近1.1億元的專業(yè)化融資支持。

????郵儲銀行點多面廣的實體網絡優(yōu)勢，與小微企業(yè)分布區(qū)域散、涉及產業(yè)鏈條多的特點高度吻合。“2014年以來，我們在圍繞涉農核心企業(yè)，開展‘公司+經銷商+農戶’模式的基礎上，全面啟動‘8+2’重點產業(yè)鏈小微企業(yè)服務計劃，通過集約化鏈式金融服務，進一步降低了小微企業(yè)融資成本”，郵儲銀行副行長邵智寶介紹。據(jù)了解，2014年郵儲銀行擬在海洋漁業(yè)、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業(yè)、花木、茶葉8大涉農產業(yè)鏈，連鎖服務型企業(yè)、科技型企業(yè)2大類型企業(yè)實現(xiàn)鏈式集約發(fā)展。

????財政部財政科學研究所研究員李全這樣評價郵儲銀行特色支行建設工作，“郵儲銀行建設了188家小企業(yè)特色支行，形成了遍布全國，服務小微企業(yè)的鏈條。我覺得郵儲銀行這個發(fā)展勢頭非常好，星星之火，正在燎原。”

????“目前，郵儲銀行依托13家海洋漁業(yè)、6家中藥材總行級小企業(yè)特色支行，‘特色支行+產業(yè)鏈’作業(yè)模式已取得實質性進展。19家特色支行小企業(yè)授信業(yè)務本年凈增近80億元，小微企業(yè)通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。”在發(fā)布會后的交流中，郵儲銀行小企業(yè)金融部總經理劉存亮介紹了這樣一組數(shù)據(jù)。事實上，這種專業(yè)化、集約化的服務正在給越來越多的小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。

????互聯(lián)網小微金融破題“融資慢”

????除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業(yè)獲取融資支持的老大難問題，小微企業(yè)用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調查、交叉驗證，小微企業(yè)取得銀行融資支持之時，有時也會錯過最佳用款時機。

????在郵儲銀行服務小微企業(yè)新聞發(fā)布會上，來自上海的客戶代表樊永祺談起郵儲銀行電子保理“2224”快速融資模式頭頭是道，“點兩次鼠標，2分鐘實現(xiàn)放款，24小時都能發(fā)起貸款支用申請，需要就借，不用就還，方便快捷的O2O融資模式，真的非常適合我們這種融資‘短進短出’的小微企業(yè)。”據(jù)悉，電子保理是郵儲銀行與電商企業(yè)聯(lián)手打造的O2O融資產品。這種O2O模式讓電商供應商等小微企業(yè)足不出戶就享受到融資便利，真正滿足了小微企業(yè)對于“價廉、速達”融資服務的訴求。據(jù)悉，目前郵儲銀行線上保理業(yè)務累計放款已近億元。

????“我們目前還在推出基于小微企業(yè)在電商平臺、核心企業(yè)信用記錄的無抵押大數(shù)據(jù)貸款，用新思維、新方法，實現(xiàn)小微企業(yè)快速融資”，郵儲銀行副行長邵智寶介紹。

????減免費用打造“陽光信貸”品牌

????很多小微企業(yè)在申請銀行貸款方面都會擔心，是不是要多請客送禮或者要存入一定數(shù)量的存款，貸款才能順利地批下來？天底下是否會有不收取任何與融資無關費用的銀行貸款？

????發(fā)布會上，郵儲銀行副行長邵智寶的講話很好地回答了這個問題。“郵儲銀行成立7年多來，堅持‘陽光信貸’服務文化，除正常貸款利息外，不收取其他任何與融資無關的服務費用。為貫徹落實國務院關于金融服務小微企業(yè)的政策要求，自8月1日起，郵儲銀行在‘陽光信貸’的基礎上，在結算方面減免個人結算轉賬、對公結算轉賬等37項費用，在融資方面繼續(xù)減免財務顧問費、咨詢服務費等7項費用。”邵智寶說。

????正是有了不拿客戶“一針一線”的“陽光信貸”政策，郵儲銀行和小微企業(yè)的關系一直以來非常融洽和諧。在郵儲銀行湛江分行，有一次，兩位信貸員在一家從事水泥批發(fā)與零售業(yè)務的企業(yè)完成現(xiàn)場調查后正準備回去，企業(yè)主拿出了兩箱當?shù)靥禺a說：“你們一定收下，這是我們的一點心意。”郵儲銀行工作人員婉拒了。但意想不到的是，那位企業(yè)主又掏出了兩份紅包，說是當?shù)厝肆晳T，圖的是順利與吉祥，沒有其他意思,郵儲銀行的信貸員也笑著回絕了。

????據(jù)悉，郵儲銀行“陽光信貸”包括“廉潔信貸”政策和“八不準”規(guī)定兩大部分，要求信貸人員不準向客戶提出工作以外的任何要求、不準索取和收受客戶任何宴請、禮金、禮物等，并歡迎廣大企業(yè)主對信貸過程進行監(jiān)督。

????“小微貸升級版”踏足小微金融新時代

????在服務小微企業(yè)新聞發(fā)布會上，郵儲銀行副行長邵智寶向相關與會領導、嘉賓與客戶代表隆重介紹了“小微貸升級版”。這一產品的發(fā)布標志著郵儲銀行舉全行之力布局小微金融7年后，開始向更加全面、靈活、豐富、便捷的小微企業(yè)“普惠金融”服務商轉型升級。

????邵智寶介紹：“與傳統(tǒng)小微信貸產品服務相比，‘小微貸升級版’通過‘信貸技術升級’、‘科技手段升級’、‘管理模式升級’、‘產品組合升級’與‘開發(fā)方式升級’實現(xiàn)郵儲銀行小微服務的全面提升。‘小微貸升級版’通過引入了多種組合擔保方式，尤其是信用貸款方式，大大增強小微企業(yè)融資的可獲得性。小微企業(yè)在郵儲銀行獲得融資的時間，也將縮短為原來的三分之一。同時通過與移動互聯(lián)網對接，實現(xiàn)了線上受理、線上支用、線上還款，并逐步推進線上審查審批，小微用戶獲取融資服務的方式方法更加多樣便捷。‘小微貸升級版’將為更多小微企業(yè)提供更加便捷、更加豐富的融資服務。”

????據(jù)悉，郵儲銀行“小微貸升級版”將全面整合郵儲銀行現(xiàn)有技術資源，在全面簡化小微客戶授信材料、調查模板、審批流程的基礎上，日益豐富擔保方式，全面提升技術手段，依托互聯(lián)網大數(shù)據(jù)技術，全面整合郵儲銀行小微信貸線上作業(yè)資源，通過前臺移動展業(yè)PAD調查、中臺在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動全流程的電子化。

????對于這一創(chuàng)新產品，銀監(jiān)會小企業(yè)金融服務辦公室處長馮燕表示，“相信這將為更多小微企業(yè)提供更加便利更加豐富的融資服務”。財政部財政科學研究所研究員李全認為，“‘小微貸升級版’是郵儲銀行7年來致力于小微金融服務的一個重要節(jié)點，它既不是開始，也不是結束”。

????這一全新的業(yè)務模式得到了與會小微企業(yè)代表的認可，客戶代表四川禹王生態(tài)農業(yè)發(fā)展有限公司總經理王鴻表示，“聽到郵儲銀行推出‘小微貸升級版’的消息，心中非常激動，希望能夠在第一時間體驗郵儲銀行的升級版服務和支持。”

?????為小微企業(yè)提供“融資融智”平臺

????此次發(fā)布會還向媒體介紹了郵儲銀行依托郵政集團“現(xiàn)金流、信息流、實物流”優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供綜合金融服務的有關情況。“2014年以來，我們加快了關聯(lián)資源的整合，與郵政集團電商平臺郵樂網實現(xiàn)了渠道對接，與速遞物流實現(xiàn)了平臺對接，不斷為小微企業(yè)提供豐富的綜合服務。”郵儲銀行副行長邵智寶說。據(jù)悉，郵儲銀行“郵E貸”已在全國多地試點放款，優(yōu)質存量小企業(yè)客戶的電商生意也紅紅火火的開到了“郵樂網”上。

????郵儲銀行為小微企業(yè)提供的不僅僅是融資服務，還是包括外匯、結算、理財?shù)仍趦鹊木C合服務。“‘5.12’汶川特大地震之后，公司遭受慘重損失，生存遇到困難，郵儲銀行成都市青白江區(qū)支行及時伸出了援助之手，在2010年為我們公司提供了第一筆小企業(yè)貸款，讓我們走出了困境”，作為小微企業(yè)中的龍頭企業(yè)，禹王生態(tài)總經理王鴻動情地說，“在公司步入正軌之后，郵儲銀行又站在服務小微企業(yè)的角度，積極融入我們公司的發(fā)展鏈條，幫助我們成立了全省首個‘農產品加工行業(yè)擔保基金’，幫我們解決融資問題的同時，支持我們的成長。現(xiàn)在我們的國際業(yè)務越來越多，郵儲銀行又向我們提供了外匯服務。”

????銀監(jiān)會小企業(yè)金融服務辦公室處長馮燕也對郵儲銀行這種“雪中送炭”式的小微金融服務模式表示贊賞，她希望能有更多的小微企業(yè)在郵儲銀行的支持和幫助下，實現(xiàn)更好更快的發(fā)展。

????此外，郵儲銀行還積極為小微企業(yè)提供融資融智平臺。來自深圳的邦泰生物工程有限公司是一家主營生物酶制劑的高科技小微企業(yè)，公司負責人介紹了自己參加郵儲銀行創(chuàng)富大賽的經歷。“2013年，我抱著試試看的心態(tài)，報名參加了郵儲銀行創(chuàng)富大賽，沒想到，一路過關斬將，在郵儲銀行請來的專家的指導和支持下，不但獲得了得創(chuàng)富大賽深圳賽區(qū)第二名，還有幸參加了廣東賽區(qū)決賽，并獲得銀獎。不斷拿到了融資支持，還結識了一批志同道合的朋友，學到了先進的企業(yè)經營管理之道，真的非常感謝郵儲銀行！”

????自2010年以來，郵儲銀行已連續(xù)四年舉辦創(chuàng)富大賽。活動以小額貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款三種產品為依托，并引入政府、專家、媒體多方參與，為個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供了“產品展示、商業(yè)模式交流、融資支持和品牌推廣”四位一體的綜合平臺，吸引了數(shù)十萬小微經營實體參與，帶動了全社會的創(chuàng)富熱潮。據(jù)悉，在2010至2013年舉辦創(chuàng)富大賽期間，郵儲銀行累計為小微企業(yè)提供貸款7600多億元。2014年，郵儲銀行計劃繼續(xù)舉辦創(chuàng)富大賽活動，目前相關籌備工作正在穩(wěn)步推進。