??? “2004年前后國內(nèi)汽車信貸火過一陣子，因為騙貸太多，銀行就停止了這項業(yè)務(wù)。”一位汽車經(jīng)銷商介紹，“這兩年消費者貸款買車逐漸增多，但是銀行放款卻仍然謹(jǐn)慎，個人貸款買車有很多種方式可選。”

????金融公司

????貸款手續(xù)費用高

????“通過汽車金融公司貸款的話，一般收取10%的手續(xù)費，各個品牌所用的名稱不一樣，但是各種名目的費用加起來差不多是10%左右，利率則與銀行貸款利率一樣。”一位汽車4S店銷售人員介紹，一般通過金融公司貸款的話，對消費者自身的要求不太高。

????除通用、大眾、福特、豐田外，雪鐵龍、日產(chǎn)以及沃爾沃在中國也有自己的金融公司，奇瑞是國內(nèi)自主品牌中唯一一個擁有金融公司的廠家。

????優(yōu)點：無需房產(chǎn)抵押，對消費者資格條件要求不高

????缺點：手續(xù)費高，貸款前期收取利息，貸款后不能根據(jù)消費者個人情況提前還款

????適用人群：個人名下沒有房產(chǎn)，收入穩(wěn)定的消費者

????銀行消費信貸

????需房產(chǎn)抵押

????“目前4大國有銀行和幾大商業(yè)銀行幾乎都停止了對個人用戶的汽車貸款，但是可以做有房產(chǎn)抵押的消費信貸。”一位汽車4S店銷售人員介紹。“消費信貸的利率是在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮10%到15%。”利率上浮并不是針對汽車消費信貸，所有消費支出的貸款都執(zhí)行上浮。

????“如果貸款額度不高的話，采用房產(chǎn)抵押貸款買車非常不劃算。”工商銀行信貸部一位工作人員介紹，一般一套房子的作價在100萬元左右，在進(jìn)行抵押貸款時會產(chǎn)生評估費等一系列費用，“用100萬的房子做抵押，貸款50萬和10萬元的手續(xù)都是一樣的，費用也一樣。”

????優(yōu)點：貸款流程較快，還款靈活

????缺點：需抵押房產(chǎn)，門檻較高

????適用人群：個人有房產(chǎn)的消費者

????4S店

????國企店無手續(xù)費

????目前，多數(shù)4S店都與銀行有合作協(xié)議，由4S店或第三方公司作為擔(dān)保，幫助消費者向銀行貸款，不同的4S店選擇的銀行不同。“如果央行的利率上下浮動在5%以內(nèi)的話，我們的貸款利率是不做調(diào)整的。”一位4S店工作人員對此的解釋是，“避免利率經(jīng)常上下浮動造成麻煩。”

????據(jù)了解，目前北京有20%的汽車消費者是通過貸款買車，其中大概90%的消費者是通過4S店從銀行貸款。

????事實上4S店與銀行合作也有兩種方式，上述銷售人員介紹，“像我們國有企業(yè)，自身就可以為消費者進(jìn)行擔(dān)保，如果是私企，還要找第三方公司擔(dān)保。”據(jù)介紹，這其中的差距就是是否收取手續(xù)費。“利率都是一樣的，但是第三方公司擔(dān)保是要收取手續(xù)費，而且大多數(shù)需要用房產(chǎn)抵押。”一位長安福特4S店工作人員介紹，該店因為自身是國企，與深圳發(fā)展銀行合作，可以做不抵押房產(chǎn)貸款。

????優(yōu)點：方便，快捷，還款靈活

????缺點：情況復(fù)雜，需分清是否收手續(xù)費，是否抵押房產(chǎn)

????適合人群：個人有房產(chǎn)，收入穩(wěn)定的消費者

????銀行信譽貸款

????門檻高

????記者走訪各個銀行關(guān)于汽車消費信貸時，從建設(shè)銀行了解到，還有一種無需房產(chǎn)抵押，利用個人信譽進(jìn)行的貸款。“這是我們推出的短期個人信譽消費信貸，不止針對消費汽車，只要是消費都可以。”一位建設(shè)銀行工作人員稱，“不需要抵押房產(chǎn)，全靠個人信用評分。”

????除了消費者個人以往的信用以外，工作單位、收入、學(xué)歷等多項個人資料都在考察范圍之內(nèi)。“這種個人信譽消費貸款只是短期貸款，只有一年期。”這種方式貸款的額度通常不會太高，一般情況下貸款額度在10萬元左右。

????據(jù)了解，目前這種通過個人信譽進(jìn)行貸款的銀行非常少，評估要求也較高。如果因為一時經(jīng)濟(jì)緊張，買車只差一兩萬塊錢，使用信用卡透支就可以解決。

????優(yōu)點：貸款流程簡潔快速

????缺點：貸款額度低，周期短

????適合人群：個人信譽高，需要小額貸款的消費者

?