?? “上有老，下有小，4位老人，1個寶寶，房貸未還清，消費還不少，雖然小有積蓄，不知投資啥好。”——這應該是中國80后生人當前及未來一段時間的真實生活寫照。理財師把80后這樣一個人群作為一個案例來分析，從他們的職業(yè)規(guī)劃、風險保障、投資理財?shù)雀鱾€方面出發(fā)，給出了比較明確的指導。

????職業(yè)規(guī)劃：開源節(jié)流是基礎

????如果把家庭積累的資產比做“一池春水”，工作收入無疑是最初的、最有效的水源。在剛剛完成學業(yè)開始走進社會創(chuàng)造價值的時候，開拓工作收入這一水源，才是解決后面所有財務需求的保證。了解、樹立和發(fā)揮自己的競爭優(yōu)勢，選擇一個有潛力的行業(yè)，觀察行業(yè)中已成功人士的成長路徑和必備素質，給自己做一個職業(yè)生涯規(guī)劃——這些看似和理財不相關，但是請記住：“自己是這個世界上最好的投資品種。”

????保障規(guī)劃：多方入手建保障體系

????一個家庭應該用活期存款、短期定存或者貨幣基金存放相當于3-6個月支出的資金作為緊急備用金，以應對不時之需。這是家庭風險的“緩沖帶”，打死也不能投到高風險資產中去。

????了解雇主提供的各項福利政策：社會基本養(yǎng)老金一般只能解決養(yǎng)老金需求的20%至30%；企業(yè)年金是一個重要補充，但要了解發(fā)放和領取的條件，一半都是和個人在企業(yè)中的年限或者貢獻相關；社會基本醫(yī)療保險可以解決些小病，對于大病恐怕只能解決不到50%，對于重大疾病則遠遠不夠；企業(yè)如有補充醫(yī)療計劃或者醫(yī)療風險，則一定要了解其覆蓋項目和比例。

????在清楚了以上既得利益之后，可以著手定制一個保險計劃，目標是用最少的保費，實現(xiàn)最全面的保障。首先應該考慮的是消費型的壽險，就是花一點點錢，保障自己無論發(fā)生什么情況，都能為家庭完成未了的財務責任。

????保額測算的原理是：靠自己生活的人，以現(xiàn)有的生活水平持續(xù)生活下去需要多少物質上的保證，比如現(xiàn)有負債＋子女未來教育所需＋贍養(yǎng)父母所需＋配偶生活所需－現(xiàn)有可流動資產－配偶未來收入能力。

????其次是適當?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險補充，注意不要和雇主已經(jīng)提供的醫(yī)療保險重復。對于養(yǎng)老年金型的保險則要測算一下內部回報率，是不是能夠趕得上長期的通脹率。

????投資規(guī)劃：用正確的方法投資

????資本市場的波動告訴我們“投資有風險”，但“長期來講，不投資一定是虧損的”。

????當前個人和家庭可以參與并作為基本投資類別的投資品大體有以下幾種：股權類、債權類、房地產、外匯、黃金，另外期貨和藝術品由于專業(yè)性太強很少能成為普通大眾廣泛參與的投資品。

????作為普通投資人，受專業(yè)水平的限制，而且處于信息不對稱的弱勢一方，想要把握某個投資品種短期的市場機會非常困難。所以要投資得當，就要準確把握品種大類的趨勢走向，在資產配置上做文章。

????而對于年輕家庭來講，收入結余量少但相對穩(wěn)定提供了持續(xù)的投資資源，剛性而旺盛的消費需求要求資產的穩(wěn)定、可預期，所以持續(xù)的基金定投＋穩(wěn)健的資產配置是投資規(guī)劃的絕佳組合。

????持續(xù)的基金定投的操作方法是在股票市場處于相對底部的區(qū)域開始股票型基金的定投，在市場繼續(xù)探底和反復震蕩的階段持續(xù)定投以攤低成本，累計份額，到下一輪景氣周期來臨，市場重新活躍時設置“停利點”，獲利離場轉向穩(wěn)健類資產或干脆用于消費。

????根據(jù)5年左右為一個經(jīng)濟周期來推算，一個普通人，如果能在一生中以這樣一種簡單的方法，把握2到3輪周期的投資機會，那么在子女教育、養(yǎng)老等幾件人生大事上基本都可以綽綽有余了。

????穩(wěn)健的資產配置則是指大部分的存量資產還是應該以債券類資產為主要的配置品種，比如銀行存款、信貸類理財產品、債券型基金、債券型的資產投資計劃以及分紅或萬能型的保險都是可以選擇的配置方式。和訊