?? 進(jìn)入到這個(gè)時(shí)代，欠債的楊白勞基本已經(jīng)不是個(gè)很糟糕的角色，黃世仁倒是成為放貸機(jī)構(gòu)的代表：在一個(gè)靠著金融產(chǎn)品運(yùn)作的社會(huì)里，傳統(tǒng)上債主是大爺?shù)那闆r已經(jīng)很少出現(xiàn)，代之而起的倒是一種“客戶”的觀念。尤其是在房地產(chǎn)的領(lǐng)域，能夠按時(shí)供樓的就是優(yōu)質(zhì)客戶，銀行總是要提供各種服務(wù)的——雖然是為了自己掙錢(qián)。

????但也有時(shí)候現(xiàn)代的優(yōu)質(zhì)楊白勞們未必能享受這種待遇，比如說(shuō)在用公積金貸款的時(shí)候。報(bào)載，甘肅這地方公積金貸款并不輕松，其中包括各種門(mén)檻與審核。職工貸款率僅為28.68%——這不是職工們不想貸款，而是貸不出來(lái)。具體的原因據(jù)說(shuō)是開(kāi)發(fā)商與商業(yè)銀行聯(lián)手打壓，而且是因?yàn)闆](méi)有抵押品的緣故。

????這個(gè)可能比較難以理解，不是房子就是抵押品么？其實(shí)按照現(xiàn)階段的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)流程來(lái)說(shuō)，那房子早就由開(kāi)發(fā)商抵押給銀行了，等你買了房子之后，開(kāi)發(fā)商就已經(jīng)抽身，那個(gè)貸款轉(zhuǎn)嫁到了購(gòu)房者的身上。公積金貸款如果貸將出去，其實(shí)是沒(méi)有什么東西作抵押的。

????而商業(yè)貸款要還的利息遠(yuǎn)高于公積金貸款，這就等于是加重了職工的負(fù)擔(dān)。也就是說(shuō)，你最多只能提出公積金去填商貸的窟窿，而不能享受公積金貸款所帶來(lái)的利率優(yōu)惠。要不我們還可以換個(gè)說(shuō)法，這就等于是用公積金的累積，去替商業(yè)銀行以及開(kāi)發(fā)商貢獻(xiàn)利潤(rùn)。這當(dāng)然挺不靠譜的。

????公積金的管理機(jī)構(gòu)如此擔(dān)心，或者由這樣的擔(dān)心導(dǎo)致資金閑置，除了上述原因就沒(méi)有其他原因么？其實(shí)也還是有的。公積金管理結(jié)構(gòu)從事的行為算是金融行業(yè)，而管理起來(lái)卻是行政管理，大致可說(shuō)算是某種官方的服務(wù)機(jī)構(gòu)。這種管著錢(qián)的機(jī)構(gòu)，寧可這些錢(qián)放在那里沒(méi)用，也不會(huì)自找麻煩去冒風(fēng)險(xiǎn)——這還算是好的，至少錢(qián)還在那里。不知道是否還有人記得當(dāng)年的“社保案”，社保以及公積金都成了唐僧肉，早就被倉(cāng)鼠搬空。

????一半是大爺?shù)男膽B(tài)、一半是求穩(wěn)的官僚，這接客的日子當(dāng)然是沒(méi)有幾天了。而倒霉的當(dāng)然是本指望用公積金貸款早日?qǐng)A了住房夢(mèng)的職工們，看著公積金每個(gè)月從自己的收入里扣除，但很少能享受到相應(yīng)的福利。要說(shuō)起來(lái)，這種奉獻(xiàn)大概也該稱為“被奉獻(xiàn)”吧。

????有學(xué)者云，應(yīng)該建立公積金為基本儲(chǔ)備的“公積金銀行”，成為專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)辦理此項(xiàng)活動(dòng)。其中的意思很簡(jiǎn)單，就是把公積金從官僚的行政管理體制當(dāng)中解放出來(lái)，使之能夠納入到至少是“半市場(chǎng)”的環(huán)境當(dāng)中。這當(dāng)然算是解決問(wèn)題的一種方式，但我個(gè)人相當(dāng)懷疑其可行性，因?yàn)樗械耐獠凯h(huán)境沒(méi)有發(fā)生變化，而且這種所謂的銀行依然是有可能掌握在原班人馬的手中，換湯不換藥的事情，我們這里可是屢見(jiàn)不鮮的。