??? 有句話說:只有等潮退時，才能看清誰在裸泳。此前頻傳的零收益事件，使投資者與銀行間的論戰日益白熱化，大家逐漸意識到，看似穩賺不賠的理財產品，有必要接受市場的“盤問”。對此，昨日，記者盤點了銀行在推銷理財產品時使用的“伎倆”.

????案例一:“甜言蜜語”亂推銷

????前段時間，曹先生去某銀行辦理定期存款轉存業務，在表明來意后，銀行工作人員馬上向他推薦一款“利息比定期高出3倍”的理財產品。收益多自然是好事，曹先生沒有考慮，欣然同意了。這幾天，曹先生需要用錢，想把存進去的錢取出來，但銀行告訴他，錢已經用來買保險了，如果一定要取的話，就必須扣一些費用。

????自己的錢怎么會買了10年期分紅型的兩全保險呢?他面臨兩難的選擇:現在取錢就要扣去幾千元的成本，當作養老錢準備又被加上了10年的期限。

????上海聚金理財咨詢服務有限公司執行董事陳鳴忠告訴記者，現在，銀行幾乎都在開展多樣化的業務模式，各種代理業務、中間業務既不占用資金和時間，也能賺取收益，自然不會錯過機會。但是，一些業務員本身專業知識欠缺，對產品理解也不夠，為了自己的“私利”，忽視了客戶的實際需求和意愿。

????“尤其是銀行跟信托、基金、保險等合作推出的一些交叉性的、復雜的金融產品，最容易出現問題。”他建議，投資者在購買產品前，一定要弄清楚該產品背后的營運情況、風險點和投資產生的最壞結果。

????案例二:大玩“文字游戲”

????對大多數人來說，銀行理財產品27%和45%的收益率，是很大的誘惑。

????然而，當市民陳先生拿著巨款，到銀行搶購時才發現情況并非如此。其實，所謂27%的收益率是3年的累計收益，平均算下來，其年收益率只有9%.

????記者查詢了下，這款名為“得利寶·濃青—五谷豐登收益優化”的掛鉤農產品概念的產品，有1年期、2年期和3年期三種期限，包括美元和人民幣兩種幣種。人民幣三種期限產品的預期最高總收益分別為6%、15%、27%，美元三種期限產品的預期最高總收益分別為12%、28%、45%.

????在大家的潛意識里，理財產品給出的數據都是“年收益率”，經過各方“傳話”之后，最終把關鍵的“總”字傳成了“年”字。

????“銀行喜歡拿些誘人的數字吸引客戶，而‘刻意’忽略背后的重要細節。”上海聚富財富管理中心理財師俞利蘋說，比如，外資銀行給出的產品“活期儲蓄利率為6%”，其實他說的是外幣。不知情的客戶，可能以為是本幣的利率。

????陳鳴忠還提醒，銀行給出的預期最高收益，一般是最理想的情況，能拿到最高收益的幾率很低。投資者拿到手的收益一般都低于最高收益，而且還要扣除相關費用。“買產品不能老盯著收益率，看懂產品說明書，弄清楚風險是前提。”

????俞利蘋還表示，有些理財師在介紹產品時甚至“話中有話”，市民一般不會覺察到。比如，“某產品在符合條件的情況下，年收益率可以達到8%”。其實，所謂“符合條件”，意味著“要承擔風險”.

????案例三:贖回手續費“討價還價”

????半個月前，周女士購買了某商業銀行推銷的一款理財產品。當時，理財經理并沒有向她說明，這款產品在3年內提前贖回要收手續費。出于對這位理財經理的信任，周女士也沒有多看產品說明書，就購買了產品。但當周女士因急需現金將這款理財產品贖回時，卻被要求收取3%的手續費。在雙方的協商下，3%的手續費改收2%.

????不過，周女士要求銀行出示“交款前說明提前贖回要交手續費”的證明，始終沒能拿回。

????俞利蘋說，為了爭取更多的客戶，一些產品在購買時可以免手續費，但贖回時的手續費卻高得嚇人。“投資者一定要弄清楚手續費發生變動的任何情況，并要求銀行開書面證明，以免日后‘口說無憑’.”

????陳鳴忠表示，在介紹產品時，理財經理談的最多的都是產品的投資方向、投資收益等，不主動告知提前贖回產品時需交費。“具體費用有一個標準在，但上下有浮動空間。手續費何種情況不收，何種情況收取，收取比例是多少，都要心中有數。”